2012年的第一场雪，比以往时候来得更早一些。北京在11月初遭遇了突如其来的暴雪天气，延庆、昌平等局部地区积雪近1米，给人们的生活和工作带来不便乃至巨大损失。但如果已经投保了相应的保险，即可由保险公司承担大部分风险，进而将损失降至最低。那么在寒冷冬季，消费者应做好哪些保险保障计划，从而最大限度地减少损失、抵御“风险”呢？

　　冬季，北方降雪后路面光滑，行人容易摔倒，而寒冷的天气下人的身体较为僵硬，更容易产生各种伤害，特别是老年朋友和儿童更应注意。平安产险相关专家指出，消费者可以通过购买意外险来转嫁上述事故导致的损失。以平安产险为例，目前有专门针对老年朋友的骨折意外险，涵盖骨折意外和医疗责任。同时，也有针对学生儿童以及普通人群的意外险，可以提供意外医疗、意外津贴等多种保险保障，为消费者减轻意外事故带来的经济压力。

　　如若因雪后路滑导致摔伤等情况，意外险、意外医疗险，还有日常的医疗保险都涵盖此类保障。因此，市民因雪天路滑，造成的摔伤、骨折的情况，产生的医疗费用，可以通过平常投保过的意外险、附加意外医疗险向保险公司申请理赔。不过，值得注意的是，如果投保的意外险保单中，没有包含意外医疗费用保障项目，就无法通过保险得到补偿了。

　　冬季，天气严寒，室内有供暖的家庭，可能会因压力的原因导致管道破损，部分安装太阳能热水器的家庭，安装在室外的管道也可能因严寒导致爆裂。对于上述损失，平安产险专家建议消费者购买家庭财产保险，同时附加水暖管爆裂损失险予以保障。除此之外，平安产险的上述产品还可以承保因室外水管爆裂，楼上住户、邻居住户的水暖管爆裂导致的消费者室内财产遭遇水淹的损失。

　　一般情况下，家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等，除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。所以，在购买了房贷险以后，投保家庭财产保险仍是有必要的。这样，发生保险事故时，大部分的损失都能够从保险中得到补偿。

　　冬季也是旅行的大好时节，不少项目都是这个季节所特有，如滑雪、赏冰灯等，同时，不少人还选择前往南方地区甚至南半球的方式来躲避严寒，无论何种方式，人在路上，难免遇到各种风险，平安产险专家建议，针对旅途中可能发生的风险，消费者应该未雨绸缪，提前为旅途准备一份保险，以保障旅途安全。平安产险的境内旅行、境外旅行系列产品特别针对旅途上的各种风险开发，提供包括人身意外，行李物品损失、航班延误、旅行变更在内的一系列综合保障，为消费者的出行提供一份呵护。

　　这其中，由于大雪等天气原因造成的航班延误是日常生活中经常遇到的，如果旅客购买过航空意外险，那么就可以根据保单内的规定，从保险公司方面得到补偿。航空意外险的有效时间一般是从起飞到落地，因此就算航班延误，航空意外险的有效时间也会跟着顺延。航空意外险保障的范围广泛，条款中规定被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持或怠工、其他空运、航运工人的临时性抗议活动、恐怖分子行为、航空管制或航空公司超售而导致其出发延误时间连续达一定时间以上，保险公司按保险金额赔偿。

　　机动车是日常出行中最常见的交通工具，暴雪天气，路面湿滑，更易发生交通意外事故，造成车辆损失和人员伤亡，有时损失是巨大的。

　　不少车主为节省保费，通常只买交强险。由于我国交强险制度中对于财产损失赔偿有2000元的限额，使得赔偿中超出2000元的部分只能由车主自行负担，因此很多时候，交强险显得很无力。为此，安邦保险理赔师建议私家车主不要仅投保“机动车交通事故责任强制保险”，同时还要为自己的爱车投保“机动车车辆损失保险”“机动车第三者责任保险”“车上人员责任险”以及相应的不计免赔率附加保险。

　　“机动车第三者责任保险”也就是通常所谓的商业三者险，保障的是被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接毁损，依法应当承担的赔偿责任，保险人按照合同约定对于超过交强险分项责任限额以上的部分予以承担。

　　“机动车车辆损失保险”也就是通常所说的车损险，赔偿的是被保险车辆在使用过程中，因列明原因造成的车辆损失，保险人依据合同约定负责赔偿。家庭自用车列明原因主要有：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风等一些自然灾害事故。其中，暴雪造成车辆碰撞事故、倾覆和坠落事故都是属于保险赔偿的范围，还有外界物体倒塌，例如树木因暴雪倾倒造成车辆损坏，也属于保险赔偿责任。

　　冬季安全行车指南

　　为确保冬季行车安全，安邦保险理赔师提示各位车主重点做好“四防”工作，即防冻、防滑、防雾、防火。

　　露天停车过夜的车辆，应选择干燥避风的地点，车头应朝着顺风方向；第二天启动发动机时，要先做好预热工作。启动后5-10分钟，发动机冷却水温达到50摄氏度左右时才可以起步，起步后要用低速慢行一段路，待底盘运转正常后，方可加速行驶。

　　在结冰打滑的道路上行车，应限速缓行，避免紧急制动，防止横滑、转向失常。遇坡道险桥窄路，上坡保持均匀车速，下坡要使用发动机控制，转弯时要提前减速慢行。增加行车的安全距离，会车时应在相距100米至150米处时，选择宽阔处停车礼让。若是路面特别滑时，要使用防滑链条。

　　当遇到浓雾弥漫无法前进时，应停车避让，待雾气减退情况好转再走，视线在30米以内，时速不得超过20公里。行进中应开亮雾灯、近光灯及尾灯，遇到对方来车要先鸣笛，减速让道，不准逆道行驶，不准抢行，不准超越同方向正在行驶的车辆。从行驶安全考虑，冬季除雾装置是冬季行车应注意的关键设施。

　　驾驶员一定要控制人为火源，严禁用喷灯或炭火去烘烤发动机和油箱及燃油导管；禁止用打火机、火柴、油灯在车辆上进行照明；加注燃油时，不准吸烟，严禁在驾驶室内私自安装电炉丝或点烟器等装置；车辆在停驶和保养时不应在车辆周围设置炉火和进行焊接等工作。

　　通常情况下，险情出现后，自救永远是第一策略，因此，消费者应该掌握一定的自救知识，在出险后的第一时间内将损失降至最低。安邦保险理赔师建议“四步走”：

　　1.立即报警，尤其在涉及到人员伤亡和财产损失的情况下，必须报警；保护好现场并同时采取自救、安全处理措施。

　　提示1：在道路上发生事故后，应在事故地点后方150米处放置警示标志；

　　提示2：相关人员不要在道路中间站立，应撤离到安全地带；

　　提示3：如果有人员受伤，应依法采取保留现场的情况下，对人员进行抢救；比如对现场进行拍照或摄像，画出现场车辆、人员标线及位置等。

　　2.立即通知保险公司进行查勘，并对车辆进行合理施救和保护措施。

　　3.配合保险公司对事故现场进行勘验和调查、对事故造成的损失进行核定。

　　4.修复车辆并对第三者人伤损失、财产损失赔偿取得相关单据后，向保险公司提起索赔。

　　安邦保险理赔师提示车主，在发生保险事故后，要与保险公司保持密切联系，业务员不仅可以提供专业指导意见，还可以提供专业的人伤处理指导意见及法律咨询事务。